Macam Mana Nak Buat Pinjaman Kereta yang Senang Lulus
Memohon pinjaman kereta boleh menjadi proses yang sangat mudah jika anda mendapat maklumat yang cukup dan bersedia. Panduan komprehensif ini akan membawa anda melalui langkah-langkah yang perlu dan pertimbangan untuk mendapatkan pinjaman kereta, memastikan perjalanan yang lancar menuju memiliki kenderaan impian anda.
Memahami Asas Pinjaman Kereta
Sebelum memulakan proses permohonan, adalah penting untuk memahami asas pinjaman kereta di Malaysia. Pinjaman kereta adalah produk kewangan yang ditawarkan oleh bank dan institusi kewangan untuk membantu individu membeli kenderaan.
Pinjaman ini biasanya bersifat terjamin, bermakna kereta tersebut secara langsung berfungsi sebagai cagaran jika anda tidak mampu meneruskan pembayaran pinjaman tersebut. Maknanya bila anda sudah tidak membayar kepada pihak bank, masa itulah mereka akan keluarkan notis dan datang tarik kereta anda.
Amaran
Pinjaman kereta adalah satu komitmen jangka masa yang panjang boleh jadi dari 5, 7 atau 9 tahun. Ramai orang terperangkap dengan gaya hidup automotif kerana hendak bergaya dan menunjuk-nunjuk sehingga membuat pinjaman yang tidak realistik dengan keadaan kewangan diri dan keluarga. Ingatlah bahawa kereta merupakan sebuah liabiliti jangka masa panjang dan aset susut nilai.
Jenis Pinjaman Kereta
Terdapat 2 jenis pinjaman kereta iaitu Pinjaman Kereta Konvensional dan Patuh Syariah (Islamik). Pinjaman konvensional adalah jenis yang paling biasa, di mana anda membayar ansuran bulanan tetap sepanjang tempoh tertentu.
Manakala, pembiayaan yang Islamik adalah dibuat berdasarkan prinsip Syariah, pilihan ini melibatkan bank membeli kereta dan menjualnya kepada anda dengan keuntungan, dengan pembayaran dibuat dalam ansuran bagi mengelakkan unsur riba. Namun, ada yang mengatakan ia hanyalah metodologi untuk mengelakkan riba namun matlamat akhirnya tetap sama mengaut keuntungan daripada pinjaman bank.
Terpulang kepada pilihan dan kepercayaan anda. Namun, bagi umat Islam pinjaman patuh Syariah mungkin pilihan yang paling kurang mudarat dari sudut hukum hakam tetapi mempunyai impak kewangan yang lebih kurang sama sahaja dengan pinjaman Konvensional.
Tentukan Bajet Pinjaman Kereta Anda
Pertama, nilai situasi kewangan anda. Pertimbangkan pendapatan bulanan anda, perbelanjaan, dan komitmen kewangan lain. Sebagai panduan umum, pembayaran balik pinjaman kereta anda tidak sepatutnya melebihi 1/3 dari pendapatan bersih bulanan anda. Bahkan ada lagi pakar kewangan meletakkan komitmen kereta tidak boleh melebih 15% gaji bersih anda.
Sebagai contoh, gaji anda RM 3,000 sebulan. Satu per tiga dari itu adalah RM 1,000 yang mana anda boleh beli Honda City dengan gaji sebanyak ini. Ataupun jika mengambil formula yang satu lagi, 15% dari gaji anda adalah RM 450 sahaja yang mana anda boleh beli Perodua Axia denga gaji sebanyak ini.
Ringkasnya untuk kira bayaran bulanan pinjaman kereta anda ambil sahaja angka depan harga kereta tersebut. Contohnya untuk kereta berharga RM 80,000 anda perlu bayar bulanan sebanyak RM 800++ selepas meletakkan downpayment sebanyak 10%. Tepuk dada tanyalah selera!
Pilih Kenderaan Yang Tepat
Bajet anda akan mempengaruhi jenis kereta yang anda mampu. Pertimbangkan faktor seperti kecekapan bahan api, kos penyelenggaraan, dan nilai jual semula. Buat penyelidikan menyeluruh mengenai model yang sesuai dengan bajet dan keperluan anda.
Kebanyakan pegawai pinjaman kereta dari bank-bank akan buka kaunter atau booth di pusat-pusat pameran kereta. Anda boleh bertanya terus kepada mereka selepas selesai menjenguk kereta idaman anda pada masa itu juga.
Semak Skor Kredit Anda
Bank menilai kesesuaian kredit anda berdasarkan skor CCRIS (Central Credit Reference Information System) dan CTOS (Credit Tip-Off Service). Skor kredit yang baik meningkatkan peluang kelulusan pinjaman anda.
Cari Tawaran Pinjaman Kereta
Anda kena rajin cari pelbagai bank dan institusi kewangan. Bandingkan kadar faedah, tempoh pinjaman, dan terma lain. Bank-bank di Malaysia biasanya menawarkan pinjaman sehingga 90% daripada harga kereta untuk kereta baru dan peratusan yang lebih rendah untuk kereta terpakai, dengan tempoh pinjaman sehingga 9 tahun.
Kadar Faedah
Kadar faedah di Malaysia berbeza-beza bergantung pada bank dan skor kredit anda. kadar tersebut adalah sekitar 4% hingga 5% setahun, tetapi penting untuk menyemak kadar semasa yang boleh terkesan dengan pelbagai faktor global dan dalaman negara.
Untuk kereta terpakai pula, kadar faedahnya pula mungkin lebih tinggi sedikit sekitar 7 ~ 10%.
Jangan ‘teracun‘ dengan rakan sekeliling yang mencadangkan untuk anda habiskan banyak wang untuk sesebuah kereta. Cukup sekadar yang perlu untuk bergerak dari poin A ke poin B. Andalah yang akan membayar hutang tersebut pada masa 5, 7, atau 9 tahun akan datang.
Kumpul Dokumen Diperlukan Untuk Pinjaman Kereta
Sediakan dokumen yang diperlukan untuk permohonan pinjaman, yang biasanya termasuk:
- MyKad (Kad Pengenalan) untuk rakyat Malaysia atau pasport untuk orang asing
- Lesen memandu yang sah
- Slip gaji terkini 3 hingga 6 bulan
- Penyata bank terkini (3 hingga 6 bulan)
- Penyata EPF terkini
- Surat pekerjaan atau bukti pendapatan lain
- Borang pesanan jualan kenderaan
Hantar Permohonan Pinjaman Kereta Anda
Hantar permohonan anda sama ada secara dalam talian atau dengan mengunjungi cawangan bank. Sediakan semua dokumen yang diperlukan dan isi borang permohonan pinjaman dengan tepat.
Anda juga boleh hubungi ejen pinjaman kereta oleh pihak bank dan pegawai-pegawai mereka.
Tunggu Kelulusan
Kelulusan pinjaman boleh mengambil masa dari beberapa hari hingga beberapa minggu. Semasa tempoh ini, bank akan menyemak sejarah kredit anda dan mengesahkan dokumen anda.
Tandatangani Perjanjian Pinjaman
Setelah diluluskan, anda perlu menandatangani perjanjian pinjaman. Baca terma dan syarat dengan teliti sebelum menandatangani. Perhatikan butiran seperti penalti penyelesaian awal, caj bayaran lewat, dan jumlah faedah yang perlu dibayar sepanjang tempoh pinjaman.
Insurans dan Cukai Jalan
Di Malaysia, adalah wajib untuk memiliki insurans kereta dan cukai jalan sebelum anda boleh memandu kenderaan anda. Anda boleh membelinya melalui bank atau secara bebas.
Kutip Kereta Anda
Setelah semua urusan kertas dan pembayaran selesai, anda boleh mengambil kereta anda dari pengedar. Pastikan anda menerima semua dokumen yang diperlukan seperti kad pendaftaran kereta dan maklumat waranti.
Soalan Lazim Mengenai Pinjaman Kereta
Bolehkah saya memohon pinjaman kereta dengan skor kredit yang buruk?
Ia lebih mencabar tetapi tidak mustahil. Sesetengah bank mungkin masih menawarkan anda pinjaman dengan kadar faedah yang lebih tinggi.
Bolehkah orang asing memohon pinjaman kereta di Malaysia?
Ya, tetapi prosesnya mungkin lebih ketat, dan dokumen tambahan seperti permit kerja mungkin diperlukan.
Adakah lebih baik mendapatkan pinjaman dari pengedar kereta atau bank?
Bandingkan tawaran dari kedua-duanya. Pengedar mungkin menawarkan kadar yang kompetitif, tetapi bank sering menyediakan lebih ketelusan dan fleksibiliti.
Apa yang berlaku jika saya gagal membayar balik pinjaman?
Bank berhak merampas kereta. Adalah penting untuk memastikan anda mampu membayar balik pinjaman dengan selesa.
Bolehkah saya melunaskan pinjaman kereta lebih awal?
Ya, tetapi semak jika ada sebarang yuran penyelesaian awal.
Kesimpulan
Memohon pinjaman kereta di Malaysia memerlukan penyelidikan, perancangan kewangan yang teliti, dan pemahaman tentang proses pinjaman. Dengan mengikuti langkah-langkah dan tips ini, anda boleh menavigasi proses permohonan dengan lebih yakin dan membuat keputusan yang lebih tepat. Ingat, kereta adalah pelaburan yang besar, dan memilih pinjaman yang tepat boleh membuat perbezaan yang besar dalam kesejahteraan kewangan anda.
Kami doakan anda dapat membuat sebuah pilihan pinjaman kereta yang tepat dan sesuai dengan kemampuan kewangan diri dan keluarga 🙂
Rujukan & Kredit
Asyraf, H. (2023, July 26). A guide to car loans & interest rates for new & used cars in Malaysia. Carsome. Diperoleh daripada https://www.carsome.my/news/item/car-loans-and-interest-rates-malaysia.
